2005年第4期总第124期河南金融管理干部学院学报.42005.124收稿日期：2005-06-07作者简介：张晖（1969-），男，上海人，讲师，金融学硕士；许文新（1960-），男，安徽歙县人，副教授，博士，上海金融学院金融系主任，复旦大学日本金融研究中心兼职研究员，日本金融学会会员。发展我国社区银行的思考张晖，许文新（上海金融学院，上海201209）摘要：随着我国经济的迅速发展，社区多样化的金融服务需求越来越旺盛。美国社区银行是在政府宏观政策的积极引领下，服务于当地市场，定位于当地家庭、中小企业的金融服务需求，而且客户的忠诚度非常高。
我国应借鉴美国社区银行的发展经验，定位于社区居民的金融需求，将中小企业作为社区银行的发展取向，以先进的技术作为竞争手段，使社区银行在我国金融市场上成为一个新的亮点。关键词：商业银行；社区银行；金融业务中图分类号：832.3文献标识码：文章编号：1008-7796（2004）04-0044-04一、美国社区金融概况（一）美国社区银行现状社区金融活动在美国的变态传奇3私服发布的经济金融运行中占据了相当重要的地位。根据美国独立社区银行协会2000年的统计，目前美国约有8300家中小金融机构被划分为社区银行。这些社区银行在全美有36803个网点，其中54%分布在农村，29%分布在城市的郊区，17%分布在城市。社区银行正表现出一种令人难以置信的活力。美国的银行业从1995年起，大型银行和储蓄机构有一种合并趋势。
整个银行家数和网点数都在科技深化中呈现减少的趋势。
然而，社区银行却深受民众的青睐。在1999年一年内，美国新设立的社区银行就达205家之多，创造了历史性的新高。
据统计，自1995年起，已有1000家社区银行进入美国市场。2004年，美国花旗集团有意用50亿美元收购纽约社区银行，用以扩大其在纽约市内零售银行业界的地位与影响。其中的纽约社区银行是纽约地区最大的超市型银行，资产规模达270亿美元，网点141个，其中52个与社区超市紧密相连。
（二）美国社区银行的特点1.政府宏观政策的积极引领美国社区银行之所以能繁荣发展，从宏观上讲，它得到了政府的大力支持。美国政府专门制订了《社区再投资法》，鼓励金融机构对于经济不发达的特定社区开展金融活动，开发其金融业务潜力。2000年，受《社区再投资法》管辖的银行贷款投向中36%给予了社区内那些低收入家庭和借款人，而其他银行仅为29%。1992年，比尔·克林顿竞选美国总统时，也许诺为社区发展银行提供支持。社区银行的重要性和存在的理由，在美国自上而下都得到了认可。图11980年以来美国银行机构的发展走势数据来源：若迪斯（2000）：《1980年到1998年的美国银行兼并和银行业结构》。
2.服务于当地市场社区银行最突出的特点是将吸收的资金运用于当地市场。这与大型银行有着明显区别。大型银行往往从各地吸收存款，而投向于自己认为最高效的区域。而社区银行的这种哪里取“财”，投向于哪里的做法，经美联储研究表明，对美国一些贫穷社区出现的重大进步起到了关键作用，也得到了市场的认同。3.定位于当地家庭、中小企业的金融服务需求从经济学规模经济的原理出发，银行一般倾向做批发性业务，以低成本追逐高利润。而社区银行却定位于小额业务。
表面上看，社区银行必将面对·44·金融理论张晖，许文新发展我国社区银行的思考高成本问题。但在实践中，社区银行以其独特的地理位置优势和对客户的信息把握优势，不仅避免了高成本，而且提供的服务收费通常也较之大型银行要低。
据美国有关机构2001年的统计，美国的社区银行在支票账户等服务的收费较之大型银行要低15%左右。4.客户的忠诚度非常高对于客户而言，其根本的一切装备尽在魔龙的需要是银行的服务内容，而并不强调是由谁提供的业务。社区银行的亲和力充分地满足了客户的这一需求。
另一方面，社区银行与客户之间的沟通更趋于人性化，没有大型银行盛气凌人的架势，也推动了客户与社区银行间业务的拓展。二、我国社区银行的现状2000年后，我国商业银行的金融创新步伐明显加快，市场竞争也日益激烈。商业银行为了争取更多的市场份额和创造更多的利润增长点，无论从经营理念、产品创新、机构设置还是服务质量等方面都出现了许多亮点。
但是社区银行在我国仍是一个比较新鲜的事物。如果以私营为主、区域经营、规模较小、主要为社区居民和中小企业服务这四方面特征衡量，目前我国还难以找到一家真正意义上的社区银行。
可以说，对于社区银行，我国还处于理论探讨、实践尝试阶段。但就近年来的尝试结果看，多家银行都取得了意想不到的效果。交通银行上海分行一边积极推出社区金融学校，一边推出社区银行概念。在上海的中远两湾城，以最简单的社区银行模式，安放了多媒体查询机、机、自动存款机，同时为居民提供资产增值和保值的在线服务，从而大大提升了交行在上海的形象。农业银行河北邯郸分行在全国安居工程示范小区———广厦小区的显要位置设立网点，半年就吸收存款1000多万元。工商银行上海分行长宁支行从到居民小区开设金融学校入手，大量吸引居民客户。在半年的时间内，居民个人电话银行的开户数为30157户，效果显著。招商银行从建行之日起就以发展零售业务为既定目标，近年来，招行始终注重以招行卡为媒介，发展社区金融。目前，招行的社区银行已经略显雏形。以上案例都清晰地表明，随着我国个人金融资产的稳步递增，社区金融的市场需求相当旺盛，其经济效益也日益初见端倪。我国的商业银行有意在社区银行方面取得突破，并通过各种方式予以了积极尝试。三、我国发展社区银行的市场策略我国之所以要发展社区银行，主要是因为在市场经济条件越来越成熟的背景下，金融市场的需求不仅体现在城市，也反映在城乡区域甚至农村。金融市场的发展需要健全的金融机构体系。同时，一个经营理念先进、经营手法贴近市场、经营工具具有高效率的社区银行，较之其他商业银行具有更强的竞争力和更高的市场效率。（一）定位于社区居民的金融需求第一，据国家统计局统计显示，我国城市居民人均收入由1978年的344元上升到2000年的6280元，2002年，城市居民家庭财产户均总值达22.83万元，其中金融资产达7.98万元，在金融资产中储蓄存款约占70%。同时，1978年，我国城乡储蓄存款余额为210.6亿元人民币，而据中国经济形势分析与预测估计，到2005年，城乡储蓄存款余额将达到129295.9亿元人民币。事实上，在1978年-2005年的20多年时间中，我国城乡储蓄存款以较快的雪域传奇SF的速度发展。
特别是在2003年后，我国储蓄存款余额已突破10万亿元人民币，且仍按15%左右的速度递增，社区居民的金融需求已进入前所未有高增长阶段。第二，从城镇居民和农村居民的收入和消费增长率数据分析，城镇居民和农村居民的收入和消费增长率几乎是同步的，虽然城镇居民的收入和消费增长率略快于农村，但农村居民的收入和消费增长率也不容小视。在收入和消费的增速上，消费的增长速度要快于收入，社区金融业的发展有助于对居民消费的引导。第三，用以说明居民生活消费水平的恩格尔系数同样显示了我国居民的资产和消费能力已经有了实质性的突破。美国麦肯锡公司预计，到2005年中国金融投资市场税前利润将达600亿美元，成为继日、德之后最具潜力的市场。
而在这场市场大战中，社区金融市场无疑也将是各家银行竞逐的焦点。图21978年-2005年城乡储蓄存款余额（亿元）图31978年-2005年城乡储蓄存款余额增长率（%）·45·金融理论张晖，许文新发展我国社区银行的思考图41978年-2005年城镇居民收入与消费增长率图51978年-2005年农村居民收入与消费增长率资料来源：《中国金融年鉴》和《中国经济形势分析与预测》。第四，居民消费信贷具有金额小、笔数多、参与者广的特点。大银行因为其传统的经营思路是“以我为中心”，在市场经济的竞争中虽有较大改观，但其考虑到自身的规模和经营成本，在居民消费信贷上虽已投入较大人力、物力和财力，而本身的战略重点还是以优质的大客户为主。他们对重点行业、重点企业的关心程度要远胜于小客户。从其利润来源上看，其主要利润还是来自资产业务，在资产业务中，60%以上又是针对企业，特别是大中型企业的。为此，社区银行无论从格局上，还是实质性的服务上比大银行都更贴近居民。同时，一批忠诚的社区型客户也可以为社区银行创造一个稳定的利润源。（二）中小企业融资应成为社区银行的发展取向第一，中小企业的资金需求量很大。据统计，在以中小企业为主的民营企业中，真正不缺乏资金的仅占12%，资金匮乏的中小企业则占到80%以上，其中严重缺乏者为20%。他们的资金需求量非常大，但却难以从大银行等金融机构获得资金支持。第二，我国的中小企业正以惊人的速度发展，已经成为国民经济中不可忽视的力量。
目前，我国中小企业已在企业户数中占99%以上，在工业产值中占60%左右，实现利税占40%，就业数占75%，在新增就业机会中中小企业占80%以上，其增长速度为国有大中型企业的4倍。而到现在为止，中小企业的发展基本是靠自身积累实现的，大银行一直未在这一领域有实质性的拓展。据统计，我国300万户私营企业获得银行信贷支持的仅占10%左右。2003年全国乡镇个体私营“、三资”企业的短期贷款占银行全部短期贷款的比重仅为14.4%。所以，随着我国中小企业的壮大，融资难问题理应成为社区银行的关注焦点。
当然，社区银行为了能承受地区性中小企业的行业系统性风险，应该在不同区域机构网点设置方面实现不同客户资源的优化组合。同时，社区银行应该充分利用自身的信息优势，加强风险识别能力。（三）以先进的技术普及作为营销手段面对纷繁复杂的社区金融业务，社区银行要取得可观的利润，其有效的手段之一就是提高自身的科技水平，以先进的服务平台，全新的营销理念降低经营成本。
目前，比较普遍的做法是充分运用电子、网络等技术，开设社区电子银行。
这既降低了社区银行的营运成本，也延长了营运时间，提高了营运效率。
结合这些技术，社区银行的服务重点在于个性化。社区银行应该对社区进行细分，根据不同社区居民、企业的金融需求、偏好，社区的发展规划，凭借对当地中小企业的经营状况有独到的了解，采纳“一对一”营销策略。这既能为客户提供符合时代特征的金融产品，满足客户的需求，也充分展现了社区银行的亲和力。（四）定位于品牌建设品牌是一种信誉，是产品品质、商标、企业标志、广告语、公共关系的相互融合，底蕴是独具特色的企业文化。社区银行品牌营销的目的是形成品牌价值，其核心是培养品牌忠诚度，主要包括塑造形象品牌和产品品牌两类。这一点实际上与市场定位紧密相连，关系到银行自身的发展取向问题。如果社区银行在市场上没有定位，或者不同地区的社区银行产品相同，服务相似，那么就会迷失社区银行的发展方向，出现业务拓展越来越困难的状况，甚至被市场淘汰也在所难免。事实上，在试点过程中的社区银行已经注意到了这一点，在产品设计、推广上予以了重视。
例如，工商银行上海分行决定从社区金融学校出发，先培育一批忠诚的客户，而不在于先赚取利润。交通银行的定位是服务，提供居民所需的各类金融工具，而并未为这些服务收取昂贵的费用。四、结论随着我国金融市场的日益成熟，我国商业银行在这一垄断竞争市场中，正从获取超额利润时代走向微利时代。而与此同时，商业银行为了创造利润，正寻找着新的利润增长点。从国外的经验和近年来的市场摸索、尝试进程看，（下转第50页）··46金融理论陈旭东我国财政资金与银行资金的运行矛盾分析政因素。其二，提高财政资金的支出效率，最重要的是提高国债资金的支出效率。政府投资与个人、企业一样也必须考虑效益问题，要考虑“所得”与“所费”的对比关系，“少花钱，多办事，办好事”。总的原则是债务支出所产生的经济效益可以偿还债务的本息支出。这样做，既可以增强国债还本付息的能力，又可以扩大政府债务融资的空间。（四）彻底改变国家财政、国有银行、国有企业“三位一体”的国民经济结构其一，要明晰国家和国有商业银行之间的产权关系，准确界定国家财政在国有商业银行运营中应付的资金责任。
国有银行的法定注册资本金财政必须足额拨付，与我国商业银行经营水平相称的坏账准备金必须让银行全额提存。财政应妥善处理原先由指导性计划所造成的银行不良资产，对于由银行自身经营所形成的不良资产应有银行自己承担责任。同时可以借鉴市场经济体制完善国家的经验，政府在事前宣布银行破产后由财政负责偿还储户存款的比例，让储户和银行承担部分风险。其二，通过产权制度改革，规范财政与企业的关系。让企业切实摆脱政府机构附属地位，成为适应市场的法人实体和竞争主体。
国家（财政）只能以社会管理者的身份征收税收和以资产所有者的身份取得收益，不再干预企业的具体经营活动，不能无休止地指令银行对企业贷款和对企业贷款提供担保。
同时对国有企业的债务也仅以企业所有的资产为限负有限责任。企业也不能不受所有者约束，损害所有者利益，它们有义务实现国有资产保值增值。参考文献：［1］武彦民.财政学.北京：中国财政经济出版社，2000.［2］高培勇.公共财政经济学界如是说.北京：经济科学出版社，2000.［3］赵丽芬.财政资金与银行资金研究.北京：中国财政经济出版社，1998.［4］王松奇.中国向不良资产宣战.北京：中国经济出版社，2000.［5］臧景范.金融安全论.北京：中国金融出版社，2001.（责任编辑：李慧）-（，，300071，）：..，，，-，“”，-，-，..：；；伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙伙（上接第46页）商业银行在社区个人金融服务、中小企业金融服务等方面存在着广阔的空间，社区银行在我国金融市场拓展进程中必将成为一个新的亮点。参考文献：［1］巴曙松.当前美国社区金融活动及其发展趋势［5］.2003.：..2002.12.［2］贺瑛.社区银行的各国实践.上海金融，2004，（11）：4648［3］钟伟.中国民营银行宜走社区银行之路.上海金融，2004，（6）：79.［4］，：...（责任编辑：李慧），-（，，201209，）：，.，-，，-，.，-，-，-，.：；；·50·发展我国社区银行的思考作者：张晖，许文新，，-作者单位：上海金融学院,上海,201209刊名：河南金融管理干部学院学报英文刊名：年，卷(期)：2005,23(4)被引用次数：3次参考文献(4条)1.2.钟伟中国民营银行宜走社区银行之路[期刊论文-上海金融2004(06)3.贺瑛社区银行的各国实践[期刊论文-上海金融2004(11)4.巴曙松当前美国社区金融活动及其发展趋势2002引证文献(3条)1.魏立文关于我国社区银行发展的探讨[期刊论文-中国外资2008(6)2.马驰.徐如浓从合作金融走向社区银行——基于杭州联合银行个案分析的农村合作银行发展的思考[期刊论文-特区经济2006(11)3.赵丽我国城市商业银行的市场定位问题研究[学位论文硕士2006。